Tener acceso a un crédito para adquisición de vivienda puede ser la diferencia entre comprar o no. El desconocimiento de las distintas ofertas de crédito que hay en el mercado que se puedan ajustar a sus necesidades y posibilidades reales, puede ser la limitante para tramitar el crédito que necesita.
Casi siempre existe un crédito a su medida, independientemente de sus ingresos y la forma que tiene de comprobarlos; si tiene o no para un enganche; si sus ingresos son bajos; si es derechohabiente del Infonavit o Fovissste, o no.
Bancos y SOFOLES
Los bancos y las SOFOLES le pueden prestar hasta el 95% del valor del inmueble, dependiendo de la institución que otorga el crédito, la mayoría ofrecen hasta el 80% del avalúo de la propiedad, con la limitante del monto que alcance según sus ingresos.
Además del enganche, debe considerar los gastos de escritura que importan aproximadamente el 6% del valor del inmueble; más los gastos iniciales del crédito integrados por la comisión por apertura, la investigación y el avalúo del inmueble.
Le recomiendo consultar el simulador de crédito hipotecario de CONDUSEF, que le permite ver las tablas de pagos para créditos hipotecarios y créditos con apoyo Infonavit de ocho bancos y ocho Sofoles. Además le desglosa el monto del desembolso inicial, los pagos mensuales, cada concepto de gasto y los ingresos que necesita comprobar para tramitar su crédito.
En este simulador, también podrá consultar, los requisitos que le solicitan en cada caso; la documentación legal, laboral y técnica que necesita presentar; las definiciones generales de los conceptos básicos que usted encontrará con mayor frecuencia al abordar este tema y otros muchos conceptos.
Adicionalmente, esta tabla muestra el importe de los intereses que usted puede deducir para el pago de impuestos. El link del simulador de crédito de CONDUSEF es: http://portalif.condusef.gob.mx/condusefhipotecario/datos.php
Es recomendable comparar las distintas ofertas de crédito, toda vez que hay diferencias entre los oferentes, hasta por un 26.4% al terminar de pagar. La diferencia se debe a las tasas de interés, descuentos por cumplimiento, gastos por apertura de crédito o de administración, comisiones y seguros, entre otros.
Los otorgantes de crédito conceden plazos desde un año, hasta 30 para pagar. Usted puede escoger el plazo que más le convenga. A mayor plazo para pagar, es menor el pago mensual, pero al final habrá pagado más. Usted elige.
Infonavit y Fovissste
Si usted es derechohabiente del Infonavit y reúne los 116 puntos en su cuenta de vivienda, le pueden prestar para que compre una casa habitación con crédito directo o con apoyo de algún banco o Sofol, si su conyugue también está inscrito, pueden mancomunar sus ingresos para aumentar su capacidad de crédito.
Otro Crédito Conyugal es el Fovissste-Infonavit, es un programa para el otorgamiento de crédito donde Fovissste e Infonavit, se unen para que conforme a las políticas de cada Instituto, otorguen a sus derechohabientes casados, un financiamiento para la adquisición de una vivienda; donde uno de los cónyuges cotiza al Fovissste y el otro al Infonavit.
Si no cuenta con un enganche
Tiene varias opciones: Ahorrar por su cuenta, hasta que disponga del enganche.
Contratar un crédito con alguna de las empresas que ofrecen autofinanciamiento, en el que aporta usted una cantidad fija mensual por varios años, hasta que le asignan su crédito. Puede recibirlo antes, si gana un sorteo que hacen periódicamente; o bien, si subasta pagar mensualidades adelantadas y gana la subasta.
Renta con opción a compra. Puede considerar esta figura con un propietario que desea vender. Puede pactar el precio en que se adquiriría el inmueble, el plazo máximo para pagar y que se consideren como parte del pago, tanto las rentas que se paguen, como con el depósito que deje. Algunos constructores ofrecen este producto.
Si puede ahorrar una cantidad fija mensual por seis meses en una institución de crédito, con puntualidad y sin retirar dinero, le pueden estimar su capacidad de pago con base en sus depósitos y los podrá otorgar como parte del enganche.
Cuidado con las penas convencionales
Protéjase en el contrato que haga con el propietario, porque aunque tenga el crédito autorizado habiendo ingresado sus documentos y los del inmueble a la institución que eligió, podrían limitarle el monto del crédito que espera o retrasar involuntariamente los tiempos previstos para la firma.
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